什麼是聯徵個人信用評分？銀行評估的秘密武器

信用，代表著一個人償還債務的能力和過去的還款表現。當你需要向銀行申請貸款時，銀行為了評估你是否有能力按時還款，就需要參考聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）的個人信用分數。

簡單來說，聯徵個人信用評分就是運用統計學的方法，分析聯徵中心所蒐集關於你的信用資料（例如過去的貸款還款紀錄、信用卡繳款情況、是否有支票退票紀錄等等），然後計算出一個分數，這個分數可以預測你在未來一年內是否能夠履行還款義務的信用風險。

要特別注意的是，個人信用評分是會隨著時間而變動的喔！因為你在聯徵中心的信用資料會隨著時間而更新，所以你在不同時間點查詢到的信用分數可能會不一樣。

總之，信用評分就是你的個人信用分數，也是銀行在評估你申請信用卡、信用貸款是否能夠通過的重要參考依據，絕對是每一個在台灣生活的朋友都需要了解的重要資訊！

聯徵個人信用評分的項目：三大關鍵指標報你知

聯徵中心指出，個人信用評分是以金融機構提供的個人最新信用資料為準，然後套用到適合的信用評分模型進行計算。簡單來說，金融機構會定期將你的信用資料提供給聯徵中心，當有金融機構需要查詢你的信用狀況時，就會透過信用評分模型來評估各種信用項目，最後將各個項目的評估結果加總，得出你的信用總分。

以下是影響聯徵個人信用評分的三大主要類別：

1. 繳款行為類信用資料（評分比重高）

這指的是你過去在使用信用卡、申請貸款以及票據方面的還款表現。銀行會藉此了解你過去是否有不良的繳款紀錄，以及你的貸款或信用卡的還款情況，主要會看你是否有延遲還款、延遲還款的嚴重程度、發生的頻率以及時間點等等。這類資料對於評估你的信用風險來說非常重要，因此在評分模型中的比重也比較高。

2. 負債類信用資料（評分比重高）

這部分主要是評估你的信用擴張程度，也就是你目前背負多少債務。主要的評估項目包括：

• 負債總額：例如你的信用卡額度使用率（應繳金額加上未到期金額除以信用卡額度）、你目前與多少家金融機構有貸款往來等等。
• 負債型態：例如你的信用卡是否有預借現金的紀錄、是否有使用循環信用、你的貸款是否有提供擔保品等等。
• 負債變動幅度：例如你的貸款餘額是否持續減少等等。

過高的負債或是不良的負債型態都會對你的信用評分產生負面影響。

3. 其他類信用資料（評分比重低）

這部分的比重相對較低，主要包括：

• 信用查詢次數：例如金融機構因為你申請新的業務（像是新的信用卡或貸款）而向聯徵中心查詢你的信用資料的次數。
• 信用歷史長度：例如你目前持有的有效信用卡正卡中，使用時間最久的月份數，以及是否有擔任保證人的相關資訊等等。

雖然這部分的比重較低，但仍然會納入信用評分的考量。

聯徵個人信用評分幾分算高？你的分數落在哪個區間？

聯徵中心會根據信用評分模型來評估各種信用項目，計算出來的分數就是每個人的信用分數。一般來說，個人信用評分的結果會出現以下幾種狀況：

• 信用良好者：評分通常會落在 200 分到 800 分之間，分數越高表示你的信用狀況越好。
• 有信用不良紀錄者：評分可能會落在 200 分，這是聯徵中心指定的較低分數。
• 暫時無法評分：如果你的信用資料不足，或者有一些特殊情況（例如正在進行債務協商），聯徵中心可能會暫時無法給你評分，這時候你的分數就會顯示為「此次暫時無法評分」。

以下表格更詳細地說明了暫時無法評分的原因：

至於給予固定評分 (200 分) 的情況，通常是因為當事人與金融機構往來有信用不良紀錄，但仍然有其他正常的信用交易紀錄，也就是說，仍然有金融機構願意與你往來。這 200 分雖然是聯徵中心指定的較低分數，但它會說明評分的原因。

那麼，到底幾分才算高呢？雖然聯徵中心沒有明確定義，但一般來說，分數越高，代表你的信用狀況越好，申請貸款或信用卡也更容易通過，並且可能獲得比較好的利率和額度。在台灣，一般認為700 分以上就算是不錯的信用分數了。

聯徵個人信用評分如何查詢？線上線下管道報你知

想要了解自己的聯徵信用評分嗎？目前主要有書面查詢和網路查詢兩種方式：

書面查詢

你可以透過以下三種方式進行書面查詢：

• 郵局代收辦理：攜帶身分證正本及第二證件至各地郵局儲匯窗口辦理。
• 親臨聯徵中心櫃檯辦理：直接前往聯徵中心總部或各地服務中心辦理。
• 郵寄申請：下載申請書及相關文件，填妥後郵寄至聯徵中心。

你可以在聯徵中心的官方網站上下載申請書和相關文件。選擇親赴郵局辦理的話，郵局也有提供專用的表格。

網路查詢

你可以透過聯徵中心的「個人線上查閱信用報告」系統進行查詢。但你需要準備以下其中一種驗證方式：

• 自然人憑證
• 銀行、證券或保險業等金融機構核發的軟體金融憑證

查詢費用

不論你選擇書面查詢或線上查詢，聯徵中心每年（1 月 1 日至 12 月 31 日）都會分別提供一次免費查詢的機會。同年度第二次以後申請，書面查詢每份需要支付新台幣 100 元，線上查閱服務則是每份新台幣 80 元。但如果你符合特定的身分條件（例如身心障礙者、失業、低收入戶、年長者、原住民、特殊境遇家庭、重大傷病者、重大天然災害災民），則可以享有免費查詢的優惠。

要注意的是，同一次申請同一版本的報告，每多加一份會再加收新台幣 50 元。線上查閱的次數不會與書面查詢的次數合併計算。

聯徵信用評分常見 Q&A

針對大家對於聯徵信用評分常見的疑問，UsMarket360也整理了以下 Q&A：

Q1：查詢自己的信用評分會扣分嗎？

不會！個人查詢自己的信用分數，無論查詢幾次都不會影響你的信用分數，請大家不用擔心！

Q2：查詢自己的信用評分要錢嗎？

基本上要，但聯徵中心每年會提供線上和書面各一次的免費查詢服務。超過免費次數後，書面查詢每次 100 元，線上查詢每次 80 元。

如何提高聯徵個人信用評分？三大方向教你輕鬆養好信用

想要提高自己的聯徵信用評分嗎？其實只要針對聯徵中心的信用評分項目來改善就可以了。當你的信用問題獲得改善後，金融機構會將最新的信用資料回報給聯徵中心，你的信用評分就會根據最新的資料重新計算。

以下是針對三大信用評分項目，你可以努力的方向：

1. 改善繳款行為

這是提高信用評分最重要的一環！

• 信用卡帳單務必全額繳款，不要只繳最低應繳金額。
• 避免使用到信用卡的循環利率。
• 盡量不要使用預借現金。
• 信用卡繳款絕對不要遲繳。
• 避免留下逾期繳款、銀行催收、呆帳不理、退票等不良紀錄。
• 除了信用卡和貸款，其他帳單（例如水電費、電話費等）也要按時繳納，雖然這些不直接列入聯徵紀錄，但良好的繳費習慣也能間接幫助你維持良好的財務狀況。

2. 控制負債程度

• 盡量不要讓你的信用卡額度使用率過高，最好控制在總額度的 30% 以下。
• 如果有多筆貸款，可以考慮辦理銀行整合，將多間銀行的貸款整合為一間，這樣可以減少聯徵查詢次數，避免影響信用評分。
• 盡量避免擔任別人的保證人，因為這會增加你的潛在負債比，可能會降低你的信用評分。

3. 維持良好的信用習慣

• 如果你的信用卡不常使用，也不要輕易剪卡，因為信用歷史長度也是評分項目之一。
• 避免在短時間內申請太多張信用卡或多筆貸款，這樣會增加聯徵查詢次數，可能會對你的信用評分造成負面影響。
• 定期查詢自己的聯徵信用報告，確認資料是否正確，如有錯誤應盡快向聯徵中心申請更正。

聯徵個人信用評分常見 Q&A (進階篇)

除了前面提到的基本問題，這裡再補充一些關於聯徵信用評分的常見疑問：

Q：把貸款、欠款還完後，信用評分就會立刻提升嗎？

不會立刻。雖然你已經還清了貸款或欠款，但金融機構需要時間將最新的資料回報給聯徵中心建檔。所以，在金融機構完成資料報送，並且聯徵中心將資料更新到查詢系統之後，你的信用評分才會根據最新的資料進行評估。

Q：個人信用資料被金融機構查詢次數過多，會影響信用評分嗎？

針對不同的查詢目的，會有不同的影響。如果金融機構查詢你的信用資料是為了進行存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等原因，這些查詢紀錄通常不會納入評分模型。你自己查詢信用報告的紀錄也不會影響評分。

但是，如果金融機構查詢你的信用資料是基於你申請新的貸款，那麼這個查詢紀錄就會納入評分模型。此類查詢次數越多，可能會讓金融機構認為你近期對資金的需求比較急迫或異常，因此可能會對你的信用評分產生負面影響。

Q：信用卡刷卡金額（含分期付款）多寡，會影響信用評分嗎？

會。負債類資料是聯徵中心信用評分的參考項目之一。如果你的信用卡刷卡金額過高，會讓你的信用卡額度使用率（應繳金額 + 未到期金額 ÷ 信用卡額度）上升，就可能導致你的信用評分降低。

因此，如果有金額較大的刷卡需求（例如出國、繳稅、百貨公司週年慶購物等），建議你可以在信用卡結帳日之前先繳納一部分款項，降低你的信用卡額度使用率。

結論：維持良好信用評分，是現代人的必修課

總而言之，聯徵信用評分在現代社會中扮演著非常重要的角色，它不僅影響你申請貸款和信用卡的成功率和條件，甚至可能影響到你未來的生活。實際上，只要你與金融機構有正常的信用交易往來（例如使用信用卡並按時還款、申請貸款並按時繳納），對於你的個人信用在聯徵中心來說都是加分的。反而是那些經常延遲還款、時常動用循環信用，或是完全沒有聯徵紀錄的「信用小白」，才需要特別注意。

希望透過今天的這篇懶人包，能夠幫助大家更深入地了解聯徵信用評分的標準、查詢方式以及提高分數的方法。記住，維持良好的信用評分是每個人都應該努力的目標，讓我們一起養成良好的信用習慣，為自己的未來生活打下更穩固的基礎吧！